消保小课堂|保险名词解析—“意外”

很多消费者对于自己所购买的保险责任中意外和疾病分不清楚，接下来以通俗易懂的方式介绍一下二者之间的差别。

1.外来:被保人自身之外原因导致的伤害，如走路崴了脚，洗澡滑倒闪了腰等。

2.突发:被保人受到猛烈突然的侵袭造成的伤害，伤害的原因与结果之间具有直接瞬间的关系，如高空坠物造成的伤害等。

3.非本意:非被保人所能预见、非本人意愿的不可抗力事故所致的伤害（如走路崴脚，不是自己想崴脚非预见性）。

4.非疾病:非被保险人身体本身的因素或疾病引起的损害（如高空坠物）。

注意：只有同时符合这四个条件，才能满足保险条款所定义的“意外”。

除此之外，还有一些意外险的免责条款、投保告知，也对于意外险不赔的情况，有着清晰的注明。

1.妊娠期
大多数意外险产品会把“被保人妊娠、流产、分娩”等列入免责条件中，妊娠期内发生的意外事故是无法赔偿的。如果想在孕期获得保障，可以考虑生育保险、高端医疗险以及母婴险等。

2.猝死
前面已经提及，对于猝死这种突发性的死亡，虽然在我们的常规认知中属于意外，但却并不在意外险的赔付范围内，最根本的原因就是猝死并不是意外导致的，而是疾病导致的。

3.手术意外
由于手术本身就具有风险性，而且在手术前就已经清楚了手术存在的潜在风险，因此不符合意外险中“非疾病、突发、非本意”的条件。

4.因病摔倒 比如常见的一些老年人因突发心脏病不慎摔倒，抢救无效后身亡的事件，假设他们买了意外险的前提下，也是不能赔付的。因为摔倒的原因是突发心脏病，死亡的直接原因也是因为突发心脏病，所以是不属于意外险保障范围的。

5.高风险运动 很多意外险对于高风险运动都是除外承保的，比如被保险人从事潜水、跳伞、攀岩、蹦极、驾驶滑翔机/滑翔伞、探险、摔跤、武术比赛、特技表演、赛马、赛车等高风险运动。

意外的保障范围主要有两个方面：意外伤害责任和意外医疗责任。

意外伤害责任：主要是包括意外身故与意外伤残。

意外医疗责任：主要是包含意外事故产生的门诊医疗、住院医疗等情况产生的费用。如果购买的意外险里包含意外医疗，理赔时就可以享受意外医疗责任的部分了。

富德生命人寿江苏分公司在此提醒广大消费者，购买保险产品时，应仔细阅读条款内容，对于保单保障及不保事项，应着重关注，以防自身合法权益受到侵害。