富德生命人寿江苏分公司|3·15教育宣传之分红险的“分红”到底分什么？

相信只要对保险有过稍加关注的朋友，肯定看到过“分红险”这类产品。除此之外，像寿险、年金险、两全险等等其他险种，也能附带上一些“分红”的功能。

那么，“分红险”到底是什么?又能分多少“红”呢?

寿险，按行业内对险种的分类上来看，“分红险”和“寿险”都属于“人寿保险”这个范畴。但不同的是，平时所提到的“寿险”是“普通型人寿保险”，而“分红险”被归类为“新型人寿保险”。

不过，对“分红险”来讲，所归属的类别名称叫什么并不重要，重要的是它的功能属性，“分红险”更像是一种“财富分配方式”。

说白了就是，“分红”不仅可以独立存在，也能和其他险种结合起来，附在其他险种身上，提供“分红”的功能。

比如分红型的年金险、分红型的终身寿险、分红型的重疾险。

其中，分红型的终身寿险就是一个非常典型的例子。

首先，因为它的本质还是寿险，所以具备保障身故责任这一最基本的功能。同时，又因为它具备了“分红”属性，所以如果每年有“红”可分，那么投保人还可以获得保险公司当年的盈利分红。同理，分红型的年金险也是类似的情况。

这类年金险除了可以保证我们每年都能领取到应得的年金，同时我们在此基础之上还能额外获得分红的额度。

按银保监会发布的《分红保险精算规定》给出的官方说法：本规定所称分红，是指保险公司将其实际经营成果产生的盈余，按一定比例向保单持有人进行分配。

那么，什么是“盈余”?

简单说，保险公司会根据该类型保险上一会计年度的盈余，按照一定比例以现金红利、增值红利等方式分发给被保险人。需要注意的是，分红险分的盈余并不是保险公司当年的整体利润，而是与这款分红险有关的盈利。

那么，问题也来了，分红的前提是要有“可供分配的盈余”，如果没盈余，我们也是拿不到“分红”的。

关于这点，监管层面也早在2015年发布的第93号文件中有过明确规定：

保险公司应当在分红保险产品说明书中用醒目字体标明，保单的红利水平是不保证的，在某些年度红利可能为零。

重点来了：红利可能为零。也就是说，分红险分到的“红”是不确定的，这个主要看与这款分红险有关的盈余。当保险公司盈利多时分到的红利就多，当保险公司的盈利少时，盈利就少。但从商业的角度看，保险公司会尽全力让自己盈利的，这在一定程度上也保障了我们的利益。